1·2·3세대 실손보험 vs 4세대 전환 시 보험료 & 본인부담금 손익 계산기

숫자만 보고 넘어가면 손해 보기 쉬운 실무 핵심 포인트입니다. 내 조건에서 놓친 항목이 없는지 확인해 보세요.

• 1보험료 절반 할인만 보고 바로 전환하는 것

  전환 안내에서 가장 크게 적히는 숫자가 보험료 인하분입니다. 하지만 자기부담률이 오르고 회당 최소 공제가 두 배가 되며 비급여 할증까지 새로 생깁니다. 이 세 가지를 합쳐 3년 총액으로 비교하기 전에는 유불리를 알 수 없습니다.

• 2작년 의료비를 기준으로 판단하는 것

  할증은 직전 기간의 비급여 이용량을 기준으로 붙습니다. 작년에 우연히 병원을 안 갔다고 해서 앞으로도 그럴 거라 단정하면 위험합니다. 나이가 들수록, 가족력이 있을수록 의료비는 늘어나는 방향이라는 점을 감안해야 합니다.

• 3연 의료비 100만 원 선을 대수롭지 않게 보는 것

  도수치료나 체외충격파를 한 회차당 몇 만 원씩 받다 보면 이 선은 생각보다 쉽게 넘습니다. 넘는 순간 보험료가 두 배가 되므로, 지금 지출이 90만 원대라면 전환 판단을 신중하게 해야 합니다.

• 4다른 보험사의 4세대로 갈아타려는 것

  같은 보험사 안에서 계약을 전환하는 경우와 다른 보험사에 새로 가입하는 경우는 절차가 다릅니다. 새로 가입하면 병력 심사를 다시 받아야 하고, 기존 질환이 있으면 부담보 조건이 붙거나 인수가 거절될 수 있습니다.

• 5전환 후 철회 가능 기간을 모르고 지나치는 것

  전환한 뒤 일정 기간 안에 조건을 충족하면 기존 계약으로 되돌릴 수 있는 절차가 마련되어 있습니다. 전환 후 실제로 병원을 다녀 보고 부담을 체감한 시점에는 이미 기간이 지났을 수 있으므로, 전환 시점에 철회 조건을 문서로 확인해 두는 게 좋습니다.

• 6재가입 주기를 고려하지 않는 것

  4세대는 일정 주기마다 재가입 절차를 거치며 그때의 제도 기준이 새로 적용됩니다. 지금 계산한 조건이 만기까지 그대로 유지되는 구조가 아니라는 점을 감안해야 합니다.