연체 일수에 따른 채무조정 감면 범위와 계산 구조
최종 확인 2026-10-16최근 변경 내역
- 신용회복위원회 공식 기준에 맞춰 무담보 채무 한도 15억 원 → 5억 원(총 15억 원), 신속채무조정 상환유예 6개월 → 최장 3년·금리 하한 3.5% → 3.25%·상한 10% → 15%, 연체이자 80% → 전액 감면으로 고치고, 취약계층 90% 감면은 원금 5,000만 원 이하 특별면책에만 적용했습니다. 신용회복위원회 — 채무조정제도 비교
채무조정 안내에서 가장 많이 인용되는 문구는 "원금 최대 70% 감면"입니다. 그러나 이 70%는 모든 채무자에게 적용되는 수치가 아닙니다. 신용회복위원회 제도는 연체 일수를 기준으로 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃으로 먼저 구분되며, 원금 감면이 이루어지는 제도는 이 중 개인워크아웃뿐입니다. 같은 개인워크아웃 안에서도 해당 채무가 금융회사 장부에서 이미 손실 처리된 상각채권인지에 따라 감면율이 두 배 이상 차이 납니다. 아래에서는 이 계산기가 금액을 산출하는 순서와 결과가 크게 달라지는 지점을 단계별로 설명합니다.
산식과 계산 단계
계산 방법
- 채무 원금을 법정 조정 한도 범위로 보정합니다입력값이 무담보 채무 조정 신청 한도인 5억 원(담보 10억 원, 총 15억 원)을 초과하면 5억 원으로 보정하고, 100만 원 미만이면 하한값으로 보정합니다. 보정이 적용되면 결과 상단에 별도 안내가 표시됩니다.조정대상 원금 = min(5억, max(100만, 입력 원금))
- 비교 기준인 "조정 전 월 상환액"을 산출합니다감면 효과를 비교하려면 기준값이 필요합니다. 계산기는 기존 가중평균 금리로 원리금균등 60개월 상환을 가정한 월 상환액을 기준값으로 사용합니다. 이 값은 현재 실제로 납부하는 금액이 아니라 동일 조건 비교를 위한 기준값입니다.월 상환액(전) = P × r × (1+r)^60 ÷ ((1+r)^60 − 1), r = 연금리 ÷ 12
- 연체 구간에 따라 세 가지 방식으로 나누어 계산합니다개인워크아웃은 장래 이자율을 0%로 하고 원금 감면 계산으로 넘어갑니다. 프리워크아웃은 원금을 감면하지 않고 약정금리를 절반 수준으로 낮춘 뒤 연 3.25%~8% 범위로 제한합니다. 신속채무조정은 기존 금리의 65% 수준으로 낮추되 연 3.25%~15% 범위로 제한합니다(공식 기준: 약정이자율 30~50% 인하, 최고 연 15%·신용카드 10%, 최저 3.25%). 청년·취약계층을 선택하면 각각 더 큰 인하 계수가 적용됩니다.프리워크아웃 금리 = clamp(기존금리 × 0.5, 3.25, 8.0) / 신속채무조정 금리 = clamp(기존금리 × 0.65, 3.25, 15.0)
- 개인워크아웃 원금 감면은 상각·미상각 채권으로 나누어 계산합니다전체 원금을 상각채권 비중에 따라 나눕니다. 상각 부분에는 일반 55%, 청년 65%, 취약계층 85%의 감면율을, 미상각 부분에는 일반 15%, 청년·취약계층 25%의 감면율을 곱한 뒤 합산합니다. 이 비율은 공식 범위(상각 20~70%, 미상각 최대 30%, 취약채무자 특별면책 상각 최대 90%·미상각 최대 50%) 안에서 둔 계산용 가정이며, 취약계층 감면율은 특별면책 요건인 채무 원금 5,000만 원 이하일 때만 적용합니다. 상각 비중이 낮으면 취약계층에 해당하더라도 감면 총액이 크게 늘지 않으므로, 결과에 표시되는 총 감면율은 채무자별로 큰 차이가 납니다.원금 감면액 = (원금 × 상각비중 × 상각감면율) + (원금 × (1−상각비중) × 미상각감면율)
- 미납·연체이자 처리 방식도 제도별로 다릅니다세 제도 모두 연체이자를 전액 감면합니다. 개인워크아웃은 이자까지 전액 감면하고 장래 이자도 받지 않는 반면, 신속채무조정과 사전채무조정은 연체이자를 감면한 뒤 낮아진 약정이자율로 원리금을 나누어 갚습니다.이자 감면액 = 누적 미납·연체이자 전액 (세 제도 공통)
- 잔여 원금을 상환 개월 수로 나누어 월 변제금을 산출합니다개인워크아웃은 장래 이자가 0%이므로 잔여 원금을 개월 수로 나눕니다. 이자가 붙지 않으므로 상환 기간을 늘리면 총 상환액 변동 없이 월 부담만 줄어듭니다. 반면 프리워크아웃과 신속채무조정은 인하된 금리로 원리금균등 공식을 다시 적용하므로, 기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자는 늘어납니다. 기간 연장의 효과가 제도별로 반대라는 점에 유의해야 합니다.개인워크아웃 월 변제금 = 잔여 원금 ÷ (상환연수 × 12)
조건별 계산 사례
사례
사례 A. 90일 이상 연체, 무담보 4,500만 원 · 미납이자 420만 원 (일반 차주, 상각 60%, 8년)
입력 조건개인워크아웃 / 기존 가중평균 금리 연 16.5% / 상각채권 비중 60% / 96개월 분할
적용 과정상각분 2,700만 원에 55%, 미상각분 1,800만 원에 15%를 적용해 원금 감면액 17,550,000원이 산출되고, 미납이자 4,200,000원은 전액 감면됩니다. 잔여 원금 27,450,000원을 96개월로 나눕니다.
산출 결과월 변제금 285,938원 / 총 감면액 21,750,000원 (원금 39% 감면 + 이자 전액 면제)
같은 원금을 연 16.5%로 5년간 상환하면 월 1,106,303원입니다. 월 부담은 약 82만 원 줄어들며, 이 차이의 상당 부분은 원금 감면이 아니라 장래 이자가 0%가 되고 상환 기간이 5년에서 8년으로 늘어난 효과에서 발생합니다.
사례 B. 연체 50일차 청년 차주, 원금 2,800만 원 · 연체이자 180만 원 (프리워크아웃, 10년)
입력 조건프리워크아웃 / 기존 금리 연 18% / 만 34세 이하 청년 우대 / 120개월 분할
적용 과정청년 계수 0.4가 적용되어 금리는 18%의 40%인 연 7.2%로 인하됩니다. 원금 감면은 0원이며, 연체이자 1,800,000원이 전액 면제됩니다. 원금 2,800만 원 전액을 연 7.2%로 120개월 원리금균등 상환합니다.
산출 결과월 변제금 327,997원 / 총 감면액 1,800,000원 / 적용 금리 연 18% → 연 7.2%
원금은 1원도 감면되지 않았지만 월 부담은 711,016원에서 327,997원으로 절반 이하가 되었습니다. 프리워크아웃의 효과는 원금 감면이 아니라 금리 인하와 기간 연장의 조합에서 발생한다는 점을 보여 줍니다.
사례 C. 기초수급 취약계층, 원금 4,800만 원 · 미납이자 600만 원 (상각 100%, 8년)
입력 조건개인워크아웃 / 기존 금리 연 19% / 상각채권 비중 100% / 취약계층 특례 / 96개월 분할
적용 과정채무 원금이 5,000만 원 이하여서 취약채무자 특별면책 감면율이 적용되고, 전액이 상각채권이므로 85% 감면율이 원금 전체에 적용됩니다. 원금 감면액은 40,800,000원이고 미납이자 6,000,000원은 전액 면제됩니다. 잔여 원금 720만 원을 96개월로 나눕니다.
산출 결과월 변제금 75,000원 / 총 감면액 46,800,000원 (원금 85% 감면)
사례 A보다 원금이 300만 원 많지만 월 변제금은 약 4분의 1 수준입니다. 다만 원금이 5,000만 원을 넘으면 특별면책 대상이 아니어서 일반 감면율이 적용됩니다. 결과를 좌우하는 것은 채무 규모가 아니라 상각 비중과 차주 유형이라는 두 변수이며, 채권 상각 여부를 확인하지 않은 계산은 참고 가치가 낮습니다.
구간·유형별 기준 비교
기준표
연체 단계별 계산 결과 비교계산기 산출값
| 적용 트랙 | 입력 조건 | 원금 감면 | 이자 감면 | 월 변제금 |
|---|---|---|---|---|
| 신속채무조정 (30일 이하) | 2,000만 원 · 연 15% · 5년 | 0원 | 300,000원 | 422,485원 |
| 프리워크아웃 (31~89일, 청년) | 2,800만 원 · 연 18% · 10년 | 0원 | 1,800,000원 | 327,997원 |
| 개인워크아웃 (90일 이상, 일반) | 4,500만 원 · 상각 60% · 8년 | 17,550,000원 | 4,200,000원 | 285,938원 |
| 개인워크아웃 (취약계층, 상각 100%) | 4,800만 원 · 연 19% · 8년 | 40,800,000원 | 6,000,000원 | 75,000원 |
각 행은 금액 조건이 서로 달라 단순 비교 대상이 아닙니다. 확인할 점은 연체가 90일을 넘기 전까지 원금 감면액이 0원이라는 것입니다. 다만 의도적으로 연체를 늘려 개인워크아웃 대상이 되는 것은 신용점수 하락, 압류, 카드 사용 정지 등 불이익이 더 크므로 바람직하지 않습니다.
용어 설명
용어
- 상각채권금융회사가 회수 가능성이 낮다고 보고 회계상 손실 처리한 채권입니다. 장부상 이미 손실로 처리되어 있으므로 감면 범위가 더 넓습니다.
- 미상각채권아직 손실 처리되지 않고 정상 자산으로 남아 있는 채권입니다. 감면 폭이 상각채권보다 크게 제한됩니다.
- 신속채무조정연체 기간이 짧거나 연체 직전 단계에서 상환 유예와 금리 인하로 연체 진입을 예방하는 사전 채무조정 제도입니다.
- 프리워크아웃단기 연체 구간에서 연체이자를 감면하고 약정금리를 인하하는 사전채무조정입니다. 원칙적으로 원금은 감면하지 않습니다.
- 개인워크아웃장기 연체 구간에서 이자를 면제하고 원금 일부를 감면한 뒤 장기 분할 변제로 전환하는 제도입니다.
- 변제계획안조정 확정 시 정해지는 월 납입액과 납입 회차를 담은 계획서입니다. 이 문서의 금액이 실제 확정 금액입니다.
- 상환유예실직·질병 등으로 일시적으로 납입이 어려울 때 일정 기간 변제금 납입을 미루는 제도입니다.
