5년을 묶는 대가로 정확히 얼마를 더 받는지, 세 갈래로 나눠 세어 봤습니다
최종 확인 2026-09-17청년도약계좌가 유리하다는 말은 다들 하는데, 얼마나 유리한지를 숫자로 말해 주는 곳은 드뭅니다. 이 계좌의 이득은 사실 세 갈래에서 따로 발생합니다. 첫째는 시중 금리보다 높게 설계된 적용 금리, 둘째는 이자소득세 15.4%가 붙지 않는 비과세, 셋째는 소득 구간에 따라 나라가 얹어 주는 기여금입니다. 이 셋은 각각 크기가 다르고, 소득이 올라갈수록 세 번째가 통째로 사라지기도 합니다. 5년이라는 긴 잠금 기간을 감당할 가치가 있는지 판단하려면 이 세 갈래를 분리해서 봐야 합니다. 계산기가 내부에서 돌리는 식을 순서대로 펼쳐 보겠습니다.
계산기가 돌리는 산식, 단계별로 뜯어보기연산 로직
- 월 납입액을 법정 한도 안으로 먼저 눌러 넣습니다입력한 금액이 월 70만 원을 넘으면 계산 전에 70만 원으로 잘라 냅니다. 이건 계산기의 임의 규칙이 아니라 제도상 납입 한도라서, 100만 원을 넣어도 연산에는 70만 원만 들어갑니다. 이 경우 화면에 보정 안내 문구가 함께 뜹니다. 5년 누적 원금은 이 보정된 금액에 60개월을 곱해 구합니다.적용 월 납입액 = min(입력값, 70만 원) / 5년 원금 = 적용 월 납입액 × 60
- 총급여 구간을 네 칸으로 나눠 월 기여금을 정합니다연 2,400만 원 이하는 월 2.4만 원, 3,600만 원 이하는 2.3만 원, 4,800만 원 이하는 2.2만 원, 6,000만 원 이하는 2.1만 원이 붙습니다. 6,000만 원을 넘으면 기여금은 0원이 됩니다. 소득이 낮을수록 더 많이 받는 역진 구조인데, 구간 간 차이가 월 1천 원 단위라서 5년을 합쳐도 6만 원 안팎입니다. 기여금의 진짜 분기점은 구간 사이가 아니라 6,000만 원이라는 절벽입니다.5년 기여금 총액 = 월 기여금 × 60개월
- 적금 이자는 단리 누적 계수 방식으로 계산합니다매달 넣는 돈은 예치 기간이 제각각입니다. 첫 달 납입금은 60개월, 마지막 달 납입금은 1개월만 굴러갑니다. 이걸 전부 더하면 월 납입액에 60과 61을 곱하고 2로 나눈 값이 되고, 여기에 월 이율을 곱하면 총 이자가 나옵니다. 계산기는 청년도약계좌 쪽에 연 6.0%를 적용하는데, 이는 기본금리에 우대금리가 붙은 상태를 가정한 값입니다.이자 = 월 납입액 × 60 × 61 ÷ 2 × (연이율 ÷ 12)
- 시중 정기예금 쪽에만 이자소득세 15.4%를 떼어 냅니다동일한 누적 계수 방식으로 이자를 구한 뒤, 그 이자의 15.4%를 세금으로 차감합니다. 비교 대상인 청년도약계좌는 이 차감 단계가 아예 없습니다. 같은 이자 100만 원이라도 한쪽은 100만 원이 그대로 남고 다른 쪽은 84만 6천 원만 남는다는 뜻입니다.정기예금 세후 이자 = 총이자 × (1 − 0.154)
- 양쪽 만기 수령액을 만들어 차액을 뽑습니다청년도약계좌는 원금에 이자와 기여금을 모두 더하고, 정기예금은 원금에 세후 이자만 더합니다. 두 값의 차이가 화면 맨 오른쪽에 뜨는 추가 순이득입니다. 이 차액을 60개월로 나누면 매달 얼마씩 더 쌓이는지도 감이 잡힙니다.순이득 = (원금 + 비과세 이자 + 기여금) − (원금 + 세후 이자)
조건별 실전 시뮬레이션 비교사례 비교
사례 A. 월 70만 원 · 총급여 3,600만 원 · 시중 예금 3.5%
입력 조건납입 한도를 꽉 채우는 표준 케이스
적용 과정5년 원금 4,200만 원에 비과세 이자 641만 원, 정부 기여금 138만 원이 더해집니다. 같은 조건의 시중 예금은 이자에서 58만 원이 세금으로 빠집니다.
산출 결과청년도약계좌 4,979만 원 vs 정기예금 4,516만 원 — 차액 +462만 원
462만 원 중 138만 원이 기여금, 나머지 324만 원이 금리 차이와 비과세 효과입니다. 즉 이득의 70% 정도는 기여금이 아니라 금리와 세금 구조에서 나옵니다. 기여금만 보고 판단하면 이 계좌의 가치를 절반 넘게 놓치게 됩니다.
사례 B. 월 40만 원 · 총급여 2,400만 원 · 시중 예금 3.5%
입력 조건사회초년생이 부담 없는 선에서 납입하는 케이스
적용 과정원금 2,400만 원에 비과세 이자 366만 원, 기여금 144만 원이 붙습니다. 정기예금 쪽은 이자소득세 33만 원이 차감됩니다.
산출 결과청년도약계좌 2,910만 원 vs 정기예금 2,581만 원 — 차액 +329만 원
납입액은 사례 A의 절반 남짓인데 기여금은 오히려 144만 원으로 더 많습니다. 기여금이 납입액이 아니라 소득 구간에 연동되기 때문입니다. 소득이 낮을수록 적게 넣어도 기여금 효율이 높다는 얘기이고, 무리해서 70만 원을 채우는 것보다 5년을 완주할 수 있는 금액을 고르는 쪽이 낫다는 근거가 됩니다.
사례 C. 월 70만 원 · 총급여 6,800만 원 · 시중 예금 4.0%
입력 조건기여금 지급 구간을 벗어난 고소득 케이스
적용 과정기여금은 0원입니다. 원금 4,200만 원에 비과세 이자 641만 원만 붙습니다. 정기예금 쪽은 금리를 4.0%로 높게 잡았는데도 이자소득세 66만 원이 빠집니다.
산출 결과청년도약계좌 4,841만 원 vs 정기예금 4,561만 원 — 차액 +279만 원
기여금이 한 푼도 없는데 여전히 279만 원이 앞섭니다. 비교 대상 예금 금리를 4.0%로 올려 잡았는데도 그렇습니다. 세금을 안 떼는 것만으로도 이 정도 격차가 난다는 뜻이고, 소득이 높아 기여금을 못 받는 사람에게도 이 계좌가 여전히 선택지인 이유가 여기 있습니다.
구간별·유형별 핵심 기준 대조표기준 대조표
납입액과 소득 구간을 바꾸면 순이득이 이렇게 갈립니다계산기 실제 산출값
| 월 납입 | 총급여 | 비교 예금금리 | 5년 기여금 | 도약계좌 수령액 | 예금 수령액 | 차액 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 40만 원 | 2,400만 원 | 3.5% | 144.0만 원 | 2,910만 원 | 2,581만 원 | +329만 원 |
| 30만 원 | 4,500만 원 | 3.5% | 132.0만 원 | 2,207만 원 | 1,935만 원 | +271만 원 |
| 70만 원 | 3,600만 원 | 3.5% | 138.0만 원 | 4,979만 원 | 4,516만 원 | +462만 원 |
| 70만 원(100만 입력 시 보정) | 5,000만 원 | 3.2% | 126.0만 원 | 4,967만 원 | 4,489만 원 | +478만 원 |
| 70만 원 | 6,800만 원 | 4.0% | 0.0만 원 | 4,841만 원 | 4,561만 원 | +279만 원 |
네 번째 행은 월 100만 원을 입력했을 때의 결과입니다. 법정 한도 70만 원으로 자동 보정되므로 원금은 세 번째 행과 똑같은 4,200만 원이 되고, 차액 차이는 비교 예금 금리를 3.2%로 낮게 잡은 데서 생깁니다. 마지막 행은 기여금이 0원인 구간인데도 차액이 279만 원 남습니다.
헷갈리는 핵심 용어 한 줄 정리용어 사전
- 정부 기여금납입액에 대응해 정부가 추가로 적립해 주는 금액입니다. 소득 구간에 따라 월 지급액이 달라지며 일정 소득을 넘으면 지급되지 않습니다.
- 비과세이자소득에 세금을 부과하지 않는 것입니다. 일반 예적금에 붙는 15.4%가 그대로 수익으로 남는 효과가 있습니다.
- 자유적립식매달 정해진 금액을 반드시 넣지 않아도 되는 적금 방식입니다. 한도 안에서 금액을 자유롭게 조절할 수 있습니다.
- 총급여액연간 급여에서 비과세 소득을 제외한 금액입니다. 원천징수영수증에 별도 항목으로 표시되며 가입 심사의 기준이 됩니다.
- 기준 중위소득가구 소득 요건을 판정할 때 쓰는 기준선입니다. 가구원 수에 따라 금액이 달라집니다.
- 우대금리기본금리에 추가로 얹히는 금리입니다. 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의 등 은행이 정한 조건을 충족해야 적용됩니다.
- 이자소득세이자에 부과되는 세금으로 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합해 15.4%입니다. 일반 예적금에서는 지급 시점에 원천징수됩니다.