대환대출의 손익분기점은 부대비용을 월 이자 절감액으로 나눈 개월 수입니다
최종 확인 2026-10-16최근 변경 내역
- 금융위원회가 공개한 개편 후 은행권 평균 중도상환수수료율(고정금리)에 맞춰 적용 요율을 주담대 0.65% → 0.56%, 신용대출 0.35% → 0.12%, 전세대출 0.50% → 0.45%(기타담보)로 고쳤습니다. 금융위원회 보도자료 「신규 대출부터 중도상환수수료율 인하」(2025.1.9)
은행에서 "타행 대출을 이전하면 금리를 0.5%p 낮춰 주겠다"는 제안을 받는 경우가 있습니다. 금리가 낮아지면 다음 달부터 이자 부담이 줄지만, 대환 시점에는 중도상환수수료와 인지세 등 부대비용이 일시에 발생합니다. 따라서 금리 인하가 곧 이익을 의미하지는 않습니다. 월 이자 절감액의 누적액이 초기 부대비용 전액(100%)을 회수하는 시점, 즉 손익분기점(BEP)이 잔여 대출 유지 기간보다 짧아야 실제 이익이 발생합니다. 아래에서는 이 계산기가 부대비용을 반영하여 손익분기점을 산출하는 방식을 설명합니다.
산식과 계산 단계
계산 방법
- 대출 종류에 맞춘 개편 수수료율을 적용합니다기존 은행에 납부할 중도상환수수료를 계산하기 위해 대출 종류별로 인하된 상한 요율을 적용합니다. 기본 요율은 금융위원회가 공개한 은행권 평균(고정금리)인 주택담보대출 0.56%, 신용대출 0.12%, 전세대출(기타담보) 0.45%입니다. 실제 요율은 은행별 공시를 확인해야 합니다.기준 요율 = 주담대 0.56% / 전세대출 0.45% / 신용대출 0.12%
- 잔여 기간에 비례하여 수수료를 일할 계산합니다수수료는 대출 실행일에 가장 높고 36개월이 될 때까지 매일 감소합니다. 36개월에서 경과 기간을 뺀 "잔여 개월 수"의 비율을 곱하여 중도상환수수료를 산출합니다.실제 부과 수수료 = 대출 잔액 × 기준 요율 × ((36 − 경과 개월) ÷ 36)
- 인지세와 근저당권 말소 등 제반 실비용을 더합니다신규 대출 약정 시 발생하는 인지세(대출금 1억 원 초과 시 고객 부담 75,000원)와 기존 주택담보대출의 근저당권 말소 법무사 비용(약 12만 원)을 더하여 총 부대비용을 산출합니다.총 부대비용 = 중도상환수수료 + 인지세(고객분) + 기타비용
- 월 이자 절감액으로 부대비용을 나누어 회수 시점을 찾습니다금리 차이에 따른 월 이자 절감액을 구한 뒤, 총 부대비용을 월 절감액으로 나누면 부대비용 전액을 회수하는 데 걸리는 개월 수가 산출됩니다. 이것이 손익분기점입니다.손익분기점(개월) = 총 부대비용 ÷ 매월 아끼는 이자액
조건별 계산 사례
사례
사례 A. 주담대 3억 원, 14개월 경과 (금리 1.4%p 인하)
입력 조건잔액 3억 원, 기존 4.8% → 신규 3.4%, 주담대 0.56% 요율 적용
적용 과정대출 실행 후 14개월이 경과하여 잔여 22개월분의 수수료 약 103만 원이 부과됩니다. 인지세 7.5만 원과 말소 비용 12만 원을 더하면 총 부대비용은 약 122만 원입니다. 반면 금리 인하 폭이 커서 매월 35만 원의 이자가 절감됩니다.
산출 결과손익분기점 4개월 / 25년 유지 시 총 순이익 103,778,333원
초기 부대비용 122만 원은 월 이자 절감액이 커서 4개월이면 회수됩니다. 금리 차이가 이 정도로 크다면 잔여 수수료를 부담하더라도 조기에 대환하는 편이 유리합니다.
사례 B. 신용대출 5천만 원, 38개월 경과 (금리 1.5%p 인하)
입력 조건잔액 5천만 원, 기존 6.5% → 신규 5.0%, 신용대출 0.12% 요율 적용
적용 과정대출 실행 후 3년(36개월)이 경과하였으므로 중도상환수수료는 0원입니다. 대출금액이 5천만 원 이하여서 인지세도 비과세되므로 부대비용은 1원도 발생하지 않습니다. 대환 첫 달부터 매월 62,500원의 이자가 절감됩니다.
산출 결과손익분기점 0개월 (첫 달부터 순이익) / 3년 유지 시 총 순이익 2,250,000원
3년이 지난 대출은 중도상환수수료 부담이 없습니다. 부대비용 없이 대환할 수 있으므로, 대출비교 플랫폼에서 더 유리한 조건의 상품이 확인되면 대환하는 것이 합리적입니다.
사례 C. 전세대출 1.5억 원, 5개월 경과 (금리 0.2%p 인하)
입력 조건잔액 1.5억 원, 기존 4.2% → 신규 4.0%, 전세대출 0.45% 요율 적용
적용 과정대출 실행 후 5개월밖에 경과하지 않아 수수료 부담 비율이 높습니다. 수수료 약 58만 원에 인지세 7.5만 원을 합하면 부대비용은 약 66만 원입니다. 반면 금리 인하 폭은 0.2%p에 그쳐 월 이자 절감액은 25,000원입니다.
산출 결과손익분기점 27개월 / 남은 2년(24개월) 만기 내 회수 불가로 순이익 0원
월 2.5만 원씩 27개월이 지나야 66만 원이 회수되나, 전세 만기는 24개월 남아 있습니다. 만기까지 부대비용을 회수하지 못해 손실이 발생하는 사례입니다.
구간·유형별 기준 비교
기준표
대출 종류와 상황에 따른 갈아타기 손익분기점 실측 결과계산기 실제 산출값
| 대출 상품(잔액) | 금리 인하 폭 | 경과 기간 | 총 부대비용 | 본전 회수 시점 |
|---|---|---|---|---|
| 주택담보대출 (3억 원) | 1.4%p 하락 | 14개월 경과 | 1,221,667원 | 4개월 만에 회수 |
| 신용대출 (5,000만 원) | 1.5%p 하락 | 38개월 경과 | 0원 (전액 면제) | 첫 달 즉시 이익 |
| 전세자금대출 (1.5억 원) | 0.2%p 하락 | 5개월 경과 | 656,250원 | 27개월 소요 (실패) |
중도상환수수료는 상품 성격과 경과 기간에 따라 편차가 큽니다. 금리가 낮아지더라도 해당 대출을 얼마나 더 유지할지(잔여 만기)를 함께 검토해야 합니다.
용어 설명
용어
- 중도상환수수료대출을 3년 이내에 조기 상환할 때 부과되는 비용으로, 은행이 약정 이자 수익을 상실하는 데 대한 위약금 성격을 가집니다.
- 손익분기점 (BEP)대환 과정에서 발생한 초기 비용(수수료+세금)을 월 이자 절감액의 누적액으로 전액 회수하여 이익 구간으로 전환되는 시점입니다.
- 인지세대출 약정서 작성 시 납부하는 세금으로, 대출금액 5천만 원 초과 시 과세되며 은행과 고객이 절반씩 부담합니다.
- 일할 계산수수료를 일 단위로 계산하여 대출 유지 기간이 길어질수록 수수료가 감소하도록 하는 방식입니다.
- 대환대출 인프라소비자가 은행을 방문하여 서류를 발급하고 이체할 필요 없이, 금융망을 통해 은행 간에 대출금을 상환·이전하여 대환을 완료하는 시스템입니다.
