금리 20%에서 8%로 내려온다는 말, 숫자로 환산하면 이 정도입니다
최종 확인 2026-09-17고금리 대출을 쓰는 사람에게 가장 무서운 건 원금이 아니라 원금이 줄지 않는 속도입니다. 연 19.5%짜리 1,500만 원을 안고 있으면 1년에 이자만 292만 원이 나갑니다. 매달 24만 원씩 넣어도 원금은 제자리인 상태인데, 이걸 8%대로 옮기면 같은 돈으로 원금을 깎기 시작할 수 있습니다. 이 계산기는 정부 보증 서민금융 상품으로 갈아탔을 때 그 차액이 정확히 얼마인지, 그리고 애초에 갈아탈 자격이 되는지를 함께 판정합니다. 자격 판정 로직과 금리 산정 로직이 서로 어떻게 물려 있는지부터 열어 보겠습니다.
계산기가 돌리는 산식, 단계별로 뜯어보기연산 로직
- 자격 판정이 두 갈래 기준선으로 나뉩니다연소득 3,500만 원 이하면 신용점수를 아예 보지 않고 대상이 됩니다. 3,500만 원을 넘고 4,500만 원 이하인 구간에서만 신용평점 조건이 추가로 붙는데, 749점 이하여야 통과합니다. 4,500만 원을 넘으면 신용점수가 몇 점이든 이 제도에서는 벗어납니다. 소득이 낮을수록 문이 넓게 열리는 역방향 심사입니다.적격 = (소득 ≤ 3,500만) OR (소득 ≤ 4,500만 AND 신용점수 ≤ 749)
- 승인 한도는 상품별 상한과 실제 빚 중 작은 쪽입니다햇살론뱅크는 2,500만 원, 햇살론15는 2,000만 원이 상한입니다. 여기에 현재 보유한 고금리 대출 잔액을 비교해 작은 값이 승인액이 됩니다. 대환 상품이라 갚을 빚보다 많이 빌려주는 구조가 아니라서, 빚이 800만 원이면 승인액도 800만 원입니다.승인액 = min(상품별 상한(2,500만 또는 2,000만), 현재 대출 잔액)
- 햇살론뱅크 금리는 신용점수 구간으로 정해집니다600점 이하는 9.5%, 700점 이하는 8.2%, 그 위는 7.2%로 계단식입니다. 은행 기본금리에 보증료가 얹힌 합산 수준이라고 보면 됩니다. 재미있는 건 신용점수가 높을수록 금리가 낮아지는 일반 대출 논리가 여기서도 유지된다는 점입니다. 자격은 소득이 결정하고 금리는 신용이 결정하는 이중 구조인 셈입니다.햇살론뱅크 금리 = 9.5%(≤600점) / 8.2%(≤700점) / 7.2%(700점 초과)
- 햇살론15는 신용점수와 무관한 단일 금리입니다출발 금리가 연 15.9%로 고정되고, 성실 상환이 이어지면 매년 3.0%p씩 내려가 최종 9.9%까지 낮아지는 구조입니다. 계산기는 3년 평균 개념으로 12.9%를 적용합니다. 시작 금리만 보면 높아 보이지만, 20%짜리 빚을 당장 옮겨야 하는 상황에서는 이쪽이 유일한 통로일 수 있습니다.햇살론15 적용 금리 = 12.9% (15.9% 시작 → 성실상환 시 연 3.0%p 인하)
- 절감액은 같은 원금에 두 금리를 각각 곱해 뺀 값입니다승인액에 기존 금리를 곱한 값과 전환 금리를 곱한 값의 차이가 연간 절감액입니다. 상환 방식이나 원금 감소를 반영하지 않은 단순 비교라, 실제로 원금을 나눠 갚으면 이자는 이보다 줄어듭니다. 즉 이 숫자는 금리 차이만 놓고 본 최대 체감 폭으로 읽는 게 맞습니다.연간 절감액 = 승인액 × (기존 금리 − 전환 금리)
- 3년 누적은 연간 절감액에 3을 곱합니다서민금융 상품의 일반적인 상환 기간을 3년으로 잡은 단순 누적입니다. 햇살론15처럼 해마다 금리가 내려가는 상품이라면 실제 누적 절감액은 이 값보다 커질 여지가 있습니다.3년 누적 절감액 = 연간 절감액 × 3
조건별 실전 시뮬레이션 비교사례 비교
사례 A. 연소득 3,000만 원, 신용 650점, 카드론 1,500만 원 연 19.5%
입력 조건햇살론뱅크 신청 / 소득 3,500만 원 이하 무조건 대상
적용 과정소득 기준만으로 자격이 열립니다. 잔액 1,500만 원이 상한 2,500만 원보다 작아 전액이 승인액이 되고, 신용 650점은 700점 이하 구간이라 전환 금리가 8.2%로 잡힙니다. 기존 이자 2,925,000원, 전환 후 이자 1,230,000원입니다.
산출 결과연간 이자 절감 1,695,000원 (월 약 141,250원) / 3년 누적 5,085,000원
매달 14만 원이 이자에서 원금 쪽으로 옮겨 간다는 뜻입니다. 같은 금액을 계속 갚더라도 원금이 실제로 줄기 시작하는 지점이 여기서 만들어집니다.
사례 B. 연소득 2,200만 원, 신용 580점, 대부업 800만 원 연 19.9%
입력 조건햇살론15 신청 / 3년 평균 12.9% 적용
적용 과정소득 기준으로 자격이 열리고, 잔액 800만 원이 그대로 승인액입니다. 햇살론15는 신용점수를 금리에 반영하지 않으므로 580점이어도 12.9%가 적용됩니다. 기존 이자 1,592,000원에서 1,032,000원으로 내려갑니다.
산출 결과연간 이자 절감 560,000원 (월 약 46,667원) / 3년 누적 1,680,000원
절감 폭은 사례 A보다 작습니다. 원금 자체가 절반 수준이고 전환 금리도 높기 때문입니다. 다만 신용 580점으로는 햇살론뱅크의 7~8%대 접근이 어렵기 때문에, 이 구간에서는 절감액 크기보다 대부업에서 빠져나온다는 사실이 더 중요합니다.
사례 C. 연소득 4,200만 원, 신용 720점, 저축은행 3,000만 원 연 18.0%
입력 조건햇살론뱅크 신청 / 신용평점 하위 요건으로 자격 통과
적용 과정소득이 3,500만 원을 넘어 신용 조건이 붙었는데, 720점이 749점 이하라 통과합니다. 잔액 3,000만 원은 상한 2,500만 원에서 잘려 승인액이 2,500만 원이 되고, 700점 초과라 금리는 7.2%가 적용됩니다.
산출 결과연간 이자 절감 2,700,000원 (월 약 225,000원) / 3년 누적 8,100,000원
잔액 3,000만 원 중 500만 원은 여전히 18% 금리에 남습니다. 대환은 전부를 옮기는 게 아니라 상한까지만 옮기는 부분 전환이라는 점을 놓치면 안 됩니다. 그럼에도 절감액이 가장 큰 사례인데, 신용점수가 높아 최저 금리 구간에 들어갔기 때문입니다.
사례 D. 연소득 5,000만 원, 신용 800점, 잔액 2,000만 원 연 17.0%
입력 조건햇살론뱅크 신청 / 소득 상한 초과
적용 과정연소득이 4,500만 원 기준선을 넘어 신용점수와 무관하게 부적격 판정이 납니다. 승인액이 0원으로 떨어지면서 이자 절감액도 전부 0으로 계산됩니다.
산출 결과승인액 0원 / 연간 절감액 0원 / 일반 대환대출 플랫폼 검토 필요
소득이 높고 신용도 좋은데 정책 상품에서 밀려나는, 얼핏 이상해 보이는 결과입니다. 서민금융은 소득 취약 계층을 대상으로 설계된 제도라 그렇습니다. 이 구간은 은행 자체 신용대출이나 대환대출 인프라 쪽에서 17%보다 훨씬 나은 조건을 찾을 가능성이 큽니다.
구간별·유형별 핵심 기준 대조표기준 대조표
조건별 전환 금리와 연간 절감액 비교계산기 실제 산출값
| 조건 | 승인액 | 기존 금리 | 전환 금리 | 연간 절감액 |
|---|---|---|---|---|
| 소득 2,200만 · 580점 · 햇살론15 | 8,000,000원 | 19.9% | 12.9% | 560,000원 |
| 소득 3,000만 · 650점 · 뱅크 | 15,000,000원 | 19.5% | 8.2% | 1,695,000원 |
| 소득 4,200만 · 720점 · 뱅크 | 25,000,000원 | 18.0% | 7.2% | 2,700,000원 |
| 소득 3,400만 · 760점 · 뱅크 | 25,000,000원 | 20.0% | 7.2% | 3,200,000원 |
| 소득 5,000만 · 800점 · 부적격 | 0원 | 17.0% | 적용 없음 | 0원 |
승인액은 상품 상한과 실제 대출 잔액 중 작은 값입니다. 절감액은 원금이 유지된다고 가정한 단순 금리 차 비교이며, 원금을 분할 상환하면 실제 이자는 이보다 줄어듭니다.
헷갈리는 핵심 용어 한 줄 정리용어 사전
- 대환대출기존 대출을 새 대출로 갚아 조건을 바꾸는 것입니다. 원금이 줄어드는 게 아니라 금리와 상환 조건이 바뀝니다.
- 정책서민금융정부 재원과 보증을 바탕으로 저소득·저신용자에게 공급되는 금융상품군입니다. 시장 금리보다 낮은 조건이 적용됩니다.
- 신용평점 하위 20%전체 신용평가 대상자 중 점수가 낮은 쪽 20% 구간을 뜻합니다. 평가사별로 해당 점수 기준선이 다릅니다.
- 보증서 대출보증기관이 상환을 보증해 주는 조건으로 금융회사가 실행하는 대출입니다. 보증료가 금리에 포함되는 구조입니다.
- 성실상환 금리인하연체 없이 갚아 나가면 일정 기간마다 금리를 자동으로 낮춰 주는 장치입니다. 햇살론15의 핵심 특징입니다.
- 법정 최고금리대부업법에서 정한 이자율 상한입니다. 이를 초과하는 이자 약정은 초과분이 무효가 됩니다.
- 채무조정이미 상환이 어려워진 채무의 원금·이자·기간을 조정하는 제도입니다. 대환과 달리 연체 상태에서 접근하는 경로입니다.