햇살론일반과 햇살론특례, 대상 판정과 월 상환액이 정해지는 방식
최종 확인 2026-10-16최근 변경 내역
- 종료된 햇살론뱅크·햇살론15 대신 현재 신청할 수 있는 햇살론일반(보증한도 최대 1,500만 원, 금리 연 10% 이내와 보증료 2.5% 이내)과 햇살론특례(최대 1,000만 원, 보증료 포함 연 12.5% 이내) 기준으로 계산기를 다시 만들고, 연소득·신용점수 대상 판정, 원리금균등 월 상환액, 보증료 인하 항목을 반영했습니다. 서민금융진흥원 햇살론일반·햇살론특례 상품 안내
- 햇살론뱅크의 서민금융진흥원 보증비율을 90%(은행 10% 신용위험 부담)로 통일하고, 햇살론뱅크·햇살론15의 대출 실행이 2025년 12월 31일 종료된 사실과 근거 조문(「서민의 금융생활 지원에 관한 법률」 제24조)을 바로잡았습니다. 서민금융진흥원 「서민금융진흥원 보증상품[햇살론(근로자), 햇살론뱅크, 햇살론15, 최저신용자특례보증] 종료 안내」
햇살론뱅크와 햇살론15는 2025년 12월 31일 대출 실행이 끝났습니다. 2026년 1월 2일부터 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 햇살론일반으로, 햇살론15와 최저신용자특례보증은 햇살론특례로 정리되었고, 취급 금융회사도 모든 업권으로 넓어졌습니다. 햇살론일반은 보증한도 최대 1,500만 원에 금리 연 10% 이내와 보증료 2.5% 이내가 붙고, 햇살론특례는 최대 1,000만 원에 보증료를 포함해 연 12.5% 이내(사회적배려대상자 9.9% 이내)입니다. 이 계산기는 연소득과 신용점수로 어느 상품 대상인지 먼저 판정하고, 한도 안에서 빌릴 수 있는 금액과 원리금균등 월 상환액을 구한 뒤, 기존 고금리 대출을 같은 기간 그대로 갚을 때와 이자를 비교합니다. 아래에서는 판정 기준과 금리·상환액이 계산되는 순서를 설명합니다.
산식과 계산 단계
계산 방법
- 대상 판정은 상품마다 기준이 다릅니다햇살론일반은 연소득 3,500만 원 이하라면 신용점수와 관계없이 대상이고, 3,500만 원 초과 4,500만 원 이하라면 신용점수 하위 20%일 때만 대상입니다. 햇살론특례는 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%여야 합니다. 하위 20%는 KCB 700점 이하 또는 NICE 749점 이하입니다.일반 = (소득 ≤ 3,500만) OR (소득 ≤ 4,500만 AND 하위 20%) / 특례 = 소득 ≤ 3,500만 AND 하위 20%
- 대출 가능 금액은 필요 금액과 보증한도 중 작은 쪽입니다햇살론일반은 1,500만 원, 햇살론특례는 1,000만 원이 보증한도입니다. 필요한 금액이 한도를 넘으면 계산기는 한도로 보정합니다. 실제 한도는 상환능력 심사에 따라 이보다 낮게 정해질 수 있습니다.대출 가능 금액 = min(필요 금액, 1,500만 원 또는 1,000만 원)
- 햇살론일반 금리는 금융회사 제시 금리에서 보증료 인하분을 뺍니다햇살론일반은 금리 연 10% 이내에 보증료 2.5% 이내가 더해져 합계 상한이 12.5%입니다. 2026년 2분기 금융회사별 평균 금리(보증료 포함)는 연 7.31%~10.54%였고, 계산기 기본값 8.6%는 그 중간값입니다. 사회적배려대상자는 0.5%p, 금융교육·신용부채컨설팅 이수자 등은 0.1%p, 상생신용생명보험 가입자는 1~12회차에 0.3%p가 보증료에서 인하됩니다.적용 금리 = 제시 금리(보증료 포함) − 0.5%p(사회적배려) − 0.1%p(금융교육 등) [− 0.3%p, 1~12회차]
- 햇살론특례는 상한 금리로 보수적으로 계산합니다햇살론특례는 보증료를 포함해 연 12.5% 이내이고 사회적배려대상자는 9.9% 이내입니다. 금융교육 등 이수자는 보증료 0.1%p가 인하됩니다. 계산기는 상한 금리를 그대로 쓰므로 실제 금리는 이보다 낮을 수 있습니다. 2026년 개편 전 햇살론15의 연 15.9%보다 상한이 낮아졌습니다.적용 금리 = 12.5%(사회적배려 9.9%) − 0.1%p(금융교육 등)
- 월 상환액은 원리금균등 방식으로 구합니다두 상품 모두 원리금균등분할 상환입니다. 햇살론일반은 5년 이내에서 1년 단위로, 햇살론특례는 3년 또는 5년으로 기간을 정합니다. 상생신용생명보험 인하가 있으면 1~12회차는 낮은 금리로 계산하고, 13회차부터는 남은 원금을 원래 금리로 남은 기간에 나눠 다시 계산합니다.월 상환액 = 원금 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = 연 금리 ÷ 12, n = 상환 개월 수
- 이자 절감액은 같은 원금·기간으로 비교합니다기존 대출을 같은 원금과 기간으로 원리금균등 상환한다고 보고 총 이자를 구한 뒤, 햇살론 총 이자(보증료 포함)를 뺍니다. 원금이 줄어드는 효과까지 반영한 비교라, 원금 그대로 금리 차이만 곱하는 방식보다 현실에 가깝습니다.이자 절감액 = 기존 금리 총 이자 − 햇살론 총 이자(보증료 포함)
조건별 계산 사례
사례
사례 A. 연소득 3,000만 원, NICE 650점, 1,000만 원, 햇살론일반 5년
입력 조건금융회사 제시 금리 8.6%(보증료 포함) / 기존 카드론 연 19.5%
적용 과정연소득이 3,500만 원 이하라 신용점수와 관계없이 햇살론일반 대상입니다. 필요 금액 1,000만 원이 한도 1,500만 원 안이므로 전액을 60개월 원리금균등으로 계산합니다. 같은 원금을 연 19.5%로 60개월 갚으면 월 262,164원, 총 이자 5,729,867원입니다.
산출 결과월 상환액 205,648원 / 총 이자(보증료 포함) 2,338,857원 / 이자 절감 3,391,010원
매달 56,516원을 덜 내면서 같은 기간에 원금을 모두 갚습니다. 절감액의 대부분은 금리 차이에서 나옵니다.
사례 B. 연소득 2,200만 원, NICE 580점, 800만 원, 햇살론특례 5년
입력 조건보증료 포함 상한 연 12.5% / 기존 대부업 대출 연 19.9%
적용 과정연소득 3,500만 원 이하이고 580점이 하위 20% 기준(749점 이하)이라 햇살론특례 대상입니다. 상한 금리 12.5%로 60개월 계산하면 월 179,984원이고, 기존 금리 그대로라면 월 211,506원입니다.
산출 결과월 상환액 179,984원 / 총 이자 2,799,010원 / 이자 절감 1,891,361원
같은 조건에서 사회적배려대상자로 3년을 고르면 금리 상한이 9.9%로 낮아져 월 257,762원, 총 이자 1,279,434원이 되고 절감액은 1,409,009원입니다. 기간이 짧을수록 월 부담은 크지만 총 이자는 줄어듭니다.
사례 C. 연소득 4,200만 원, NICE 720점, 2,000만 원 필요, 햇살론일반
입력 조건제시 금리 8.6% / 기존 저축은행 대출 연 18.0% / 5년
적용 과정연소득이 3,500만 원을 넘어 신용점수 조건이 붙지만, NICE 720점은 749점 이하라 대상입니다. 필요 금액 2,000만 원은 한도 1,500만 원으로 보정되어 1,500만 원만 계산합니다.
산출 결과월 상환액 308,471원 / 총 이자 3,508,285원 / 이자 절감 4,345,800원
남는 500만 원은 기존 대출로 남습니다. 같은 720점이라도 KCB 점수라면 기준(700점 이하)을 넘어 대상이 아니므로, 두 평가사 점수를 모두 확인해야 합니다.
사례 D. 연소득 3,000만 원, KCB 720점, 햇살론특례 신청
입력 조건햇살론특례 선택 / 신용점수 하위 20% 미충족
적용 과정햇살론특례는 하위 20%(KCB 700점 이하)여야 하므로 대상이 아닙니다. 다만 연소득이 3,500만 원 이하라 신용점수와 관계없이 햇살론일반 대상입니다.
산출 결과햇살론특례 대출 가능 금액 0원 / 햇살론일반으로 다시 계산 필요
최저신용자를 위한 특례보다 일반보증 쪽이 한도(1,500만 원)도 크고 금리 상한도 낮을 수 있습니다. 대상 판정 결과에 맞는 상품을 고르는 것이 먼저입니다.
구간·유형별 기준 비교
기준표
조건별 월 상환액과 이자 절감액 비교계산기 실제 산출값
| 조건 | 대출 가능 금액 | 적용 금리 | 월 상환액 | 이자 절감액 |
|---|---|---|---|---|
| 소득 3,000만 · NICE 650 · 일반 5년 · 기존 19.5% | 10,000,000원 | 8.6% | 205,648원 | 3,391,010원 |
| 소득 2,200만 · NICE 580 · 특례 5년 · 기존 19.9% | 8,000,000원 | 12.5% | 179,984원 | 1,891,361원 |
| 같은 조건 · 사회적배려 · 특례 3년 | 8,000,000원 | 9.9% | 257,762원 | 1,409,009원 |
| 소득 4,200만 · NICE 720 · 일반 5년 · 기존 18.0% | 15,000,000원 | 8.6% | 308,471원 | 4,345,800원 |
| 소득 3,400만 · NICE 760 · 일반 3년 · 기존 20.0% | 15,000,000원 | 8.6% | 474,208원 | 2,996,832원 |
햇살론일반 금리는 2026년 2분기 금융회사별 평균 금리(보증료 포함) 연 7.31%~10.54%의 중간값 8.6%를 썼고, 햇살론특례는 상한 금리를 썼습니다. 이자 절감액은 기존 대출을 같은 원금·기간으로 원리금균등 상환할 때와 비교한 값입니다.
용어 설명
용어
- 햇살론일반2026년 1월 2일부터 근로자햇살론과 햇살론뱅크를 이어받은 일반보증 상품입니다. 보증한도 최대 1,500만 원, 금리 연 10% 이내와 보증료 2.5% 이내, 대출기간 5년 이내입니다.
- 햇살론특례햇살론15와 최저신용자특례보증을 이어받은 특례보증 상품입니다. 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%인 사람이 대상이며, 최대 1,000만 원, 보증료 포함 연 12.5% 이내입니다.
- 신용점수 하위 20%전체 신용평가 대상자 중 점수가 낮은 쪽 20% 구간입니다. 서민금융진흥원 안내 기준 KCB 700점 이하, NICE 749점 이하(2026년 4월 1일 기준)입니다.
- 보증료보증기관이 상환을 보증해 주는 대가로 내는 비용입니다. 햇살론일반은 대출 금리와 별도로 2.5% 이내가 붙고, 햇살론특례는 금리 상한 12.5% 안에 포함됩니다.
- 사회적배려대상자한부모·조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민, 등록장애인, 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자 등입니다. 햇살론일반은 보증료 0.5%p 인하, 햇살론특례는 금리 상한 9.9%가 적용됩니다.
- 원리금균등분할 상환매달 같은 금액을 내면서 원금과 이자를 함께 갚는 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다.
- 법정 최고금리대부업법 시행령이 정한 연 20%의 이자율 상한입니다. 이를 넘는 이자 약정은 초과 부분이 무효입니다.
- 채무조정이미 상환이 어려워진 채무의 원금·이자·기간을 조정하는 신용회복위원회 제도입니다. 연체 상태라면 대환보다 이쪽이 맞는 경로일 수 있습니다.
